Сегодня на Клерке обсуждают статью о том, что 55% россиян готовы откладывать деньги на пенсию, если работодатель будет ее софинансировать. Пропущу размышления о том, кому могло понадобиться такое исследование и зачем. Напишу свои мысли о накоплениях, если кратко — я ЗА!
НО, только на свой личный счет, не на пенсионный, а на такой, которым я смогу распоряжаться в любое время.
Потому что у меня нет желания отчислять ежемесячно деньги неведомо куда, чтобы после получить 1/270-ю их часть.
Недавно пенсионный фонд осчастливил меня предварительным расчетом моей пенсии, вышло около 22т.р., с учетом инфляции и того, что до пенсии мне еще 15 лет, то моя пенсия будет примерно как 10-11 тыс. сегодня…
А если вспомнить про демографическую яму, и про соотношение работающих человек и пенсионеров, найдутся ли у государства деньги на мою пенсию?
И что делать?
— Выйти замуж за арабского шейха — не могу, вдруг мне не понравится?
— Ограбить банк — не могу, вдруг мне понравится?
— Вспомнить унылый совет: откладывать 5-10 процентов с зарплаты, реинвестировать процент…
Кажется скучно, но я — бухгалтер, и попробовала посчитать. 😉
Расчет я сделала в любимом екселе, приложу файл. Если кому интересно — то можно скачать файл по ссылке (думала, что смогу просто прикрепить файл к посту — но не вижу такой возможности) забить свои исходные данные: оклад, % который планируется откладывать, срок оставшийся до пенсии в зеленых ячейках и увидеть свои результаты в желтых.
Расчет конечно приблизительный, но можно прикинуть например, что если у меня сейчас оклад 50т.р., я планирую откладывать 5% — это всего 30т.р. в год, например под 10% годовых. В таблице можно заложить ежегодный процент индексации оклада. При таких условиях через 15 лет у меня будет 1384т.р. Если поделить эту сумму на условный срок “дожития” — 270 месяцев — получается это даст мне 5т.р прибавки к ежемесячной пенсии. При окладе в 100т.р. и возможно откладывать 10% от суммы — через 15 лет сумма накоплений составит 5539т.р., или 20т.р. ежемесячной доплаты.
Но главное тут не в месячной прибавке, а в том, что вся сумма накоплений не растворяется в недрах пенсионного фонда, который будет выплачивать вам ее по кусочку, в случае вашей смерти эти деньги просто пропадут.
Вся накопленная сумма у вас на счете, на ВАШЕМ счете. Сняли месячную прибавку — остальная сумма лежит и проценты на нее продолжают начисляться. Захотели снять половину — сняли… Не успели — всё осталось внукам.
Да, в расчете я не учитывала, что ставка депозитов может меняться, — но за последние 5 лет она была и 4% и 23%… Не учитывала налогообложение процентов с депозитов, но в данных условиях — эта сумма не сыграет большой роли. Расчет приблизительный.
И самое интересное в этой таблице — “магия сложного процента” — она раскрывается особенно ярко после 20 лет инвестирования, когда цифры начинают просто стремительно расти.
И если взять умненького мальчика, который сегодня поступил на работу, и решил, что 45 лет до пенсии, ежемесячно будет откладывать по 10т.р. под 10% годовых — знаете сколько у него будет на счету к 65годам? 168 миллионов… Сто шестьдесят восемь миллионов… Мальчик бросит работать в 40 и уедет на Багамы )))
Можно говорить о том, что я оптимистка, что деньги сьест инфляция, кризисы, войны, дефолты, напоминать мне банк СССР… Вот только если такое случится, значит рухнула страна — и не будет ни накоплений, ни пенсий, — это самый негативный сценарий. Если беспокоиться о менее значимых кризисах — то в наши дни гораздо больше возможностей для диверсификации, чем было в СССР. Если переживать о гипотетических кризисах и надеяться только на государственную пенсию… с учетом инфляции цен на комуслуги, лекарства и гречку…
Что касается моих личных данных, то я потихоньку откладываю свободные деньги уже 12 лет, и могу сказать, что сложный процент работает.
Источник: www.klerk.ru